Вклад с капитализацией или выплатой в конце срока

Как капитализация меняет доход

При капитализации банк прибавляет начисленные проценты к остатку вклада. В следующем периоде доход начисляется уже на выросшую сумму. Если договор предусматривает выплату в конце срока без капитализации, проценты весь срок считают от исходной суммы при отсутствии пополнений и снятий.

Ежемесячная выплата на отдельный счёт тоже оставляет исходную сумму вклада прежней. В этом случае проценты доступны раньше, и их можно потратить или разместить отдельно. Это другая схема движения денег.

Пример на 500 000 ₽

Возьмём 500 000 ₽ под фиксированные 12% годовых на 12 месяцев. Вклад открыт 1 января 2026 года и заканчивается 1 января 2027 года. В примере проценты начисляются за фактические дни, пополнений и снятий нет. При капитализации банк зачисляет проценты на вклад первого числа каждого месяца с округлением до копеек.

Первого февраля к вкладу прибавится 5 095,89 ₽ за 31 день. К первому марта банк начислит 4 649,65 ₽ на выросший остаток 505 095,89 ₽. В феврале период короче и начисление меньше. За весь срок разница составит 3 412,24 ₽ при той же годовой ставке.

Как даты влияют на результат

Чтобы повторить пример, в калькуляторе вклада задайте одинаковые сумму, срок, ставку и дату открытия. Затем переключите режим выплаты и сравните результат «Доход по вкладу до налога». В календарном графике видно, на какой остаток начисляются проценты и сколько дней в каждом периоде. В нашей модели день открытия исключается, день окончания включается, а для високосного года используется 366 дней.

У банков могут различаться даты зачисления процентов и правила округления. Посмотрите в договоре, когда проходит первая капитализация, а при открытии в конце месяца проверьте даты следующих зачислений.

Что проверить в договоре

Сверьте, действует ли заявленная ставка весь срок и на всю сумму. Сравнивайте доход в рублях при одинаковых сумме и сроке. Отдельно посмотрите, когда сможете забрать проценты и какие условия банк предлагает при досрочном закрытии. При раннем возврате вклада банк может пересчитать доход за прошедший период по ставке из договора.