Аннуитетный платёж: что вы платите банку каждый месяц
Как платёж делится на проценты и погашение долга — с формулой и проверенным примером.
Из чего состоит платёж
В платеже по кредиту есть две части: проценты за пользование деньгами и возврат основного долга. Проценты не уменьшают сумму, которую вы должны вернуть. Остаток долга сокращается на вторую часть платежа.
При аннуитетной схеме обычный платёж рассчитывается как постоянная сумма. По мере погашения долга меняется его состав: при сопоставимой длине периодов процентов становится меньше, а на погашение долга идёт больше денег. В календарном графике отдельные месяцы могут отличаться из-за числа дней.
Формула обычного платежа
Для суммы кредита S, месячной ставки r и срока n месяцев используется формула:
Ставка r — годовая ставка в долях единицы, делённая на 12. При 20% годовых это 0,20 / 12. Если ставка нулевая, платёж равен сумме кредита, делённой на число месяцев.
Формула определяет обычный платёж. Для суммы процентов по календарному графику дополнительно нужны даты и правило начисления. Поэтому одной формулы недостаточно, чтобы восстановить все строки банковского графика.
Пример: 1,5 млн рублей на пять лет
Возьмём 1 500 000 ₽ под 20% на 60 месяцев. Обычный платёж составит 39 740,83 ₽. В нашем календарном расчёте от 10 ноября 2026 года с первым платежом 10 декабря проценты за первые 30 дней составят 24 657,53 ₽. На погашение основного долга останется 15 083,30 ₽.
При этих датах общая сумма выплат равна 2 383 260,44 ₽, из которых 883 260,44 ₽ — проценты. Последний платёж — 38 551,47 ₽. Эти значения относятся к указанной модели и датам; страховки и услуги в пример не включены.
Что проверить в своём расчёте
- Введите сумму кредита, а не сумму, которую осталось получить после оплаченных услуг.
- Используйте номинальную ставку из выбранного предложения.
- Задайте дату начала, первый платёж и число последующих платежей.
- Сравните не только крупную цифру платежа, но и проценты, общую сумму и последний платёж.
Если банковский график отличается, сначала сравните исходные данные и даты. Затем проверьте, нет ли переноса выходных, дополнительных услуг или иной схемы погашения. Наш калькулятор не рассчитывает ПСК и не моделирует досрочные взносы.
Источники и проверка
Числовые примеры рассчитаны в нашей календарной модели. Материал подготовлен редакцией сайта; коммерческие предложения и индивидуальные условия банков в нём не оцениваются.