Как посчитать выгоду рефинансирования с учётом расходов
Меньший платёж не всегда означает экономию. Сравниваем будущие расходы на одном примере.
Сравнивайте оставшиеся выплаты
При рефинансировании новый кредит используется для погашения действующего. Для сравнения нужен остаток основного долга на выбранную дату, а не первоначальная сумма старого кредита. Уже уплаченные проценты относятся к прошлому и не меняются от вашего решения.
Запишите текущую ставку, оставшийся срок и ближайший платёж. Для нового предложения нужны ставка, срок и даты. Отдельно перечислите расходы на переход, которые вы действительно оплатите. Если часть услуг включают в новый долг, она меняет сумму кредита: наш сравнительный калькулятор предполагает одинаковый основной долг и отдельную оплату расходов.
Формула общей экономии
Это сравнение денежных сумм без пересчёта стоимости денег во времени. Положительный результат означает меньшие суммарные расходы в заданной модели. Отрицательный — большие расходы. Снижение ежемесячного платежа считается отдельно и отвечает на другой вопрос: насколько изменится обычная нагрузка на бюджет.
Пример: с 24% на 18%
Осталось выплатить 1 500 000 ₽ за три года. Текущая ставка — 24%, новая — 18%. Дата начала — 10 ноября 2026 года, первые платежи — 10 декабря, затем 10-го числа.
| Показатель | Текущий кредит | Новый кредит |
|---|---|---|
| Обычный платёж | 58 849,28 ₽ | 54 228,59 ₽ |
| Будущие выплаты | 2 117 564,43 ₽ | 1 951 593,06 ₽ |
Платёж снижается на 4 620,69 ₽ в месяц, общие выплаты — на 165 971,37 ₽. Если переход обойдётся в 50 000 ₽, экономия уменьшится до 115 971,37 ₽. В примере расходы оплачиваются отдельно и вычитаются один раз.
Проверьте срок и состав расходов
Если растянуть новый кредит на десять лет, платёж может стать заметно меньше, а общие выплаты — больше. Такой вариант может решать задачу снижения текущей нагрузки, но его нельзя называть экономией по общей сумме.
Не оценивайте переход только по разнице ставок. Сверьте ПСК, платные услуги и условия страхования в конкретных предложениях. Проверьте также сумму для полного погашения старого кредита на дату сделки: она может включать проценты, которые не входят в остаток основного долга.
Наш калькулятор не восстанавливает начисления до даты начала сравнения. Чтобы сравнение было ближе к вашим условиям, используйте актуальные данные и одинаковую дату начала для двух вариантов.
Источники и проверка
Числовые примеры рассчитаны в нашей календарной модели. Материал подготовлен редакцией сайта; коммерческие предложения и индивидуальные условия банков в нём не оцениваются.