Почему даты платежей меняют переплату по кредиту

Почему условного месяца недостаточно

Условный месяц равен одной двенадцатой года. Календарный месяц длится 28, 29, 30 или 31 день. Если проценты начисляются за фактические дни, эти подходы дают разные результаты даже при одной сумме, ставке и сроке.

В нашей модели проценты начисляются со следующего дня после даты начала по дату платежа включительно. В обычном году используется 365 дней, в високосном — 366. Если период пересекает Новый год, его части считаются отдельно.

Пример одного периода

Для долга 1 500 000 ₽ и ставки 20% годовых за 30 дней обычного года получаем:

Условный месячный расчёт дал бы 1 500 000 × 0,20 / 12 = 25 000 ₽. Разница в первом периоде — 342,47 ₽. При том же остатке за 31 день проценты составили бы 25 479,45 ₽.

Разницу одного периода нельзя просто умножить на количество месяцев: после каждого платежа меняется остаток долга. Итог нужно получать последовательным расчётом всего графика.

Как работает 31-е число и февраль

Если вы выбрали 31-е число, а в месяце его нет, наш калькулятор назначает платёж на последний день этого месяца. Затем выбранное число восстанавливается: 31 января → 28 февраля → 31 марта. В високосном году февральский платёж приходится на 29-е.

Чтобы сохранить такой порядок при первом платеже 28 или 29 февраля, выберите день последующих платежей 31. Если оставить 28, следующие платежи будут назначены на 28-е число. Дата первого платежа и выбранный день связаны, но день последующих платежей можно уточнить отдельно.

Что смотреть в графике

Таблица показывает дату, число дней, платёж, проценты, погашение основного долга и остаток. Сначала проверьте первый период: он может быть короче или длиннее обычного месяца. Затем посмотрите периоды на границе года и последний платёж.

Для кредита 1,5 млн ₽ под 20% на пять лет наш расчёт от 10 ноября 2026 года даёт общие выплаты 2 383 260,44 ₽. При начале 31 января 2028 года и платежах в конце месяца — 2 381 905,77 ₽. Ставка и обычный платёж одинаковы, даты и итоговая сумма отличаются.

Банковский договор может предусматривать переносы выходных, другое правило дней или особый первый платёж. Они не добавляются автоматически: этот калькулятор использует указанную выше календарную модель.