Как посчитать рефинансирование с деньгами на руки

Из чего складывается новый долг

При рефинансировании новый кредит покрывает сумму, нужную для закрытия старых долгов. Если предложение предусматривает дополнительные деньги на руки, они тоже входят в новый долг. Например, для закрытия действующего кредита нужно 350 000 ₽, а на покупку ещё 50 000 ₽. Без включённых в кредит услуг новая сумма составит 400 000 ₽. Проценты рассчитываются с учётом всей суммы.

Перед расчётом попросите у текущих кредиторов суммы для полного погашения на предполагаемую дату перевода. Начисленные проценты могут увеличить сумму закрытия по сравнению с остатком основного долга. В новом предложении отдельно проверьте, сколько денег действительно поступит вам.

Сколько меняет срок

Допустим, по старому кредиту осталось 350 000 ₽ под 23% годовых на два года. Новый кредит с дополнительной суммой составляет 400 000 ₽ под 17%. Сравним два срока при одинаковых датах начала и первого платежа, 11 ноября и 11 декабря 2026 года, и платежах 11-го числа каждого месяца. Расчёт аннуитетный, без платных услуг.

При новом сроке в три года платёж относительно текущего кредита снижается на 4 069,57 ₽, а выплаты по сравнению с новым кредитом на два года вырастают на 38 718,37 ₽.

Как сравнить затраты на одну и ту же покупку

Сравнивайте варианты, в которых у вас есть одинаковая сумма на покупку. Если в первом варианте вы сохраняете старый кредит и платите 50 000 ₽ за покупку своими деньгами, общие расходы с сегодняшнего дня составят 489 774,01 ₽. Тогда рефинансирование на два года обойдётся на 15 249,05 ₽ дешевле, а на три года — на 23 469,32 ₽ дороже. Это сравнение сумм без учёта изменения стоимости денег со временем.

Если покупку придётся финансировать отдельным кредитом, вместо цены покупки прибавьте все выплаты по этому кредиту. Платёж по нему также нужно прибавить к текущей нагрузке за месяцы, когда оба кредита действуют.

Что сверить с предложением банка

Сначала сравните варианты на одинаковый срок, затем посмотрите, сколько стоит снижение платежа при продлении. В калькуляторе укажите сумму на руки, а при наличии предложения — полную сумму нового кредита. Сверьте итог с графиком и полной стоимостью кредита (ПСК). Если услуга уже входит в сумму долга, её цена будет возвращаться в составе платежей.